디딤돌대출 조건 및 금리(최대 4억원 대출)

디딤돌 대출 조건과 금리에 대해 찾고 계신가요?

디딤돌대출은 2%대 저금리로 내집마련을 할 수 있는 기회를 제공합니다.

이 글에서는 디딤돌대출의 조건, 금리, 신청방법 등을 총 정리하여 쉽고 빠르게 알 수 있습니다.

지금 바로 아래에서 확인하시기 바랍니다.

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글의 순서

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1. 디딤돌대출이란?

내집마련 준비하는 무주택자 분들이 제일 먼저 찾는 대출상품이 바로 디딤돌 대출인데요?

디딤돌대출이란 주택도시기금에서 제공하는 주택구입자금대출입니다. 아래와 같이 저금리로 주택구입 자금을 대출받을 수 있습니다.

• 저금리 2%대로 내집마련 가능
• 최대 4억원 대출 가능
• 무주택자 대상

디딤돌대출을 이용한다면 시중 은행보다 낮은 금리, 대출 최대 4억 원으로 내집마련을 할 수 있습니다.

구분	내용
대출 한도	일반 2.5억원 신혼가구, 2자녀 이상 : 4억원
대출 금리	최저 2.45%
대출 기간	10년, 15년, 20년, 30년

이처럼 일반 대상은 최대 2.5억원까지 대출이 가능하며, 신혼가구 및 2자녀 이상은 최대 4억원까지 대출이 가능합니다.

다음 순서에서는 디딤돌 대출 조건에 대해 자세히 알아보겠습니다.

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참고하면 좋은 글

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2. 디딤돌대출 조건

디딤돌 대출 대상 조건으로는 아래와 같이 7가지가 있습니다.

구분	조건
1. 계약	주택매매계약을 체결한 자
2. 세대주	대출접수일 기준 성인 세대주
3. 무주택	세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자 (분양권 및 조합원 입주권도 주택 보유로 간주)
4. 중복대출 금지	주택도시기금대출 및 은행 주택담보대출자
5. 소득 조건	1. 대출신청인 및 부부합산 : 연간 6천만 원 이하 2. 생애최초주택구입자, 다자녀가구, 2자녀 가구 : 연간 7천만 원 이하 3. 신혼가구 : 연간 8.5천만원 이하
6. 자산 조건	부부합산 순자산 4.69억 원 이하 (2024년도 소득 3분위 전체가구 평균값 이하)
7. 신용도	1. NICE 신용평가 CB점수 350점 이상인 경우 2. 한국신용정보원에 신용정보 및 해제정보가 남아있는 경우 불가능 (연체, 대위변제, 부도 등)

이처럼 무주택, 소득, 자산 조건등이 있습니다. 자세한 사항은 주택도시기금 홈페이지를 참고하시기 바랍니다.

2024년 1월 1일 이후 신규 접수분부터 디딤돌 구입자금대출 순자산 기준이 5.06억원에서 4.69억원으로 변경되었습니다.

• 소득기준 : 최근 1년 과세 전 연소득으로 선정
• 소득발생기간이 최소 1개월 이상이어야 하고, 12개월 미만의 경우에는 연 환산
• 1인 가구도 조건에 해당된다면 디딤돌 대출이 가능
• 자산조건 : 자동차, 부동산, 일반자산, 부채 등이 포함

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2) 디딤돌대출 대상주택

디딤돌 대출 대상주택은 다음과 같습니다.

구분	내용
주택 면적	주거 전용면적이 85㎡ 이하 (수도권 제외, 읍 또는 면 지역 : 100㎡ 이하 주택)
주택 평가액	대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 5억원 이하인 주택 (신혼가구 및 2자녀 이상 가구는 6억원 이하인 주택)

위와 같이 주택 면적과 평가액 조건에 포함된다면 디딤돌대출이 가능합니다.

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3) 대출 유의사항

디딤돌대출 유의사항은 다음과 같습니다.

실거주 조건

• 대출받은 날로부터 1개월 내에 대출받은 주택에 전입 후 1년이상 실거주 유지
• 정당한 사유없이 1개월 이내 전입하지 않고 1년 이상 실 거주하지 않는 경우 기한이익이 상실되고 대출금을 상환해야 함
• 유예사항 : 기존임차인의 퇴거지연, 집수리 등 1개월 이내 전입이 어려운 경우 사유서 제출시에 2개월 전입 연장 가능
• 매매계약 이후 질병치료, 타 지역으로 근무지 이전 등 불가피하게 실 거주 못하는 사유 발생시 실거주 적용 유예 인정됨

만 30세 이상의 미혼단독세대주(1인 가구) 대출 제한 조건

• 대출가능주택 : 주거전용면적 60㎡이하의 주택으로 대출접수일 현재 담보주택의 평가액이 3억원 이하인 주택(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면지역은 70㎡ 이하)
• 호당대출한도 : 1.5억원 이내(생애최초 주택구입자 2억원 이내)

이처럼 만 30세 이상 1인 가구에게는 주택 면적과 대출 한도가 있습니다.

다음은 디딤돌 대출 한도에 대해 알아보겠습니다.

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3. 디딤돌대출 한도

1) 대출 한도

디딤돌 대출은 최대 4억원으로 가능한데요?

다음 3가지 조건 중 가장 작은 금액으로 대출한도가 산정됩니다.

구분	내용
1	일반 2.5억원 이내(생애최초 주택구입자 3억원 이내) 신혼가구 및 2자녀 이상 가구 4억원 이내 – DTI : 60% 이내 – LTV : 70% 이내 (생애최초 주택구입자 80% 이내)
2	매매(분양)가격 이내로 대출 가능 단, 대출총액(내집마련 디딤돌 대출 + 국민주택건설자금 + 중도금대출 + 기금대출)은 매매가격 초과 불가
3	대출금액 = (담보주택 평가액 x LTV) – 선순위채권 – 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금

위의 내용이 헷갈리시다면, 아래 순서에서 대출가능 금액 조회 방법을 확인하시기 바랍니다.

여기서 LTV와 DTI 이란 무엇일까요?

LTV 란?

• LTV : 매매가 대비 대출 가능액
• LTV = 대출 가능 금액 / 주택 가격 x100

LTV는 주택의 가격에 따라 가능 대출액이 달라집니다.

예를 들어 10억 가격의 아파트 LTV가 70%라면 7억까지 대출받을 수 있습니다.

DTI 란?

• DTI : 소득에서 몇 %를 대출(원리금)을 갚는데 사용되는지 비율
• DTI = (주택담보대출 연간 총상환액(원금+이자) + 기타 대출 이자) / 연소득 x100

DTI는 소득에 따라 가능 대출액이 달라집니다.

예를 들어 DTI 60%이내일 때, 연소득이 1억이라면 6천만 원까지 대출을 받을 수 있습니다.

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2) 대출가능 금액 조회

대출한도와 금리를 미리 알아보는 방법은 없을까요?

대출가능 금액 조회 방법은 아래와 같이 2가지 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.

1. 한국주택금융공사 HF 홈페이지
2. 주택도시기금 홈페이지

먼저 한국주택금융공사 홈페이지에서 한도 확인하는 방법을 알아보겠습니다.

한국주택금융공사에서 대출한도 알아보기

1. 한국주택금융공사 홈페이지 접속
2. 주택담보대출 – 예상대출조회 – 디딤돌대출
3. 대출신청금액, 주택가격 등 입력
4. 조회하기

상세 방법은 아래에서 확인하실 수 있습니다.

(1) 한국주택금융공사 홈페이지에 접속합니다. 상단에서 주택담보대출 – 예상대출조회 – 디딤돌대출을 클릭합니다.

(2) 대출신청금액, 연소득금액 등을 입력합니다. 주택가격은 주택의 주소로 시세검색 가능합니다.

(3) 조회하기를 누르면, DTI와 LTV가 자동 계산됩니다. 대출금리와 최대 대출금액을 확인할 수 있습니다.

해당 금리는 우대금리가 반영되지 않은 금리입니다. 따라서 우대금리 적용시 금리가 변동될 수 있습니다.

(4) 최종적으로 상환방식에 따른 월납입금과 총 이자를 확인할 수 있습니다.

이처럼 한국주택금융공사(HF) 홈페이지에서 대출한도를 미리 확인할 수 있습니다.

또한, 실제 대출가능여부 및 대출한도는 대출심사를 통해 확인하시기 바랍니다.

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주택도시기금 홈페이지에서 대출한도 알아보기

주택도시기금 홈페이지에서도 대출한도와 예상대출금액을 확인할 수 있습니다.

1. 주택도시기금 홈페이지 접속
2. 상단 고객서비스 – 내집마련마법사 – 주택구입자금계산마법사 클릭
3. 대출신청 자격확인
4. 대출신청 정보입력
5. 예상대출 금액산출

상세 방법은 다음과 같습니다.

기금e든든 홈페이지에 접속합니다. 상단에서 고객서비스 – 내집마련마법사 – 주택구입자금계산마법사를 클릭합니다.

대출신청 자격확인 및 정보입력 후 예상대출 금액을 확인할 수 있습니다.

지금 바로 한국주택금융공사 또는 주택도시기금 홈페이지에서 대출가능 금액을 조회해 보시기 바랍니다.

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3) 주택구입자금대출 상품 비교

디딤돌대출과 함께 알아보시는 상품으로 ‘특례보금자리론‘ 이 있습니다.

조건이 된다면 디딤돌대출과 특례보금자리론을 동시에 대출받을 수 있다는 사실 알고 계셨나요?

디딤돌대출과 특례보금자리론 상품 비교는 아래 표를 참고하시기 바랍니다.

구분	디딤돌대출	특례보금자리론
금리	2.45~3.30%	4.40~4.70%
주택여부	무주택 가구주	무주택, 1주택
소득조건	부부 합산 연 6,000만원 이하 (생애최초, 신혼, 2자녀 이상 7,000만원)	제한 없음
자산조건	부부 합산 5억 600만원 이하	제한 없음
주택가격	5억원 이하 (신혼, 2자녀 이상 6억원)	9억원 이하
대출한도	2억 5,000만 원 (생애최초 최대 3억원) (신혼, 2자녀 이상 4억원)	5억원

특례보금자리론 금리는 4%대로 비교적 높지만, 소득과 자산조건 제한이 없습니다.

따라서 두 상품의 조건에 모두 충족되신다면 중복 신청 가능합니다. 디딤돌대출부터 이용하고 한도 부족 시 필요 금액만큼 특례보금자리론을 신청하시면 됩니다.

• 특례보금자리론 대출 중 추가로 주택을 취득한 경우, 6개월 이내 주택 처분하거나 대출을 상환이 필요합니다.

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4. 디딤돌대출 금리

1) 디딤돌대출 기준금리

위의 그래프는 주택담보대출을 이용한 직장인 분의 사례입니다.

금리가 1.15% 올랐을 뿐인데, 부담해야 하는 이자는 매달 20만원이 늘어 70만원이 되었습니다.

따라서 금리를 최대한 낮게 적용받는게 중요한데요?

디딤돌대출 금리는 아래와 같이 신용등급과 상관없이 소득구간과 대출기간으로 결정됩니다.

연소득(부부합산)	10년	15년	20년	30년
2천만 원 이하	2.45%	2.55%	2.65%	2.70%
2천만원 초과 ~4천만 원 이하	2.80%	2.90%	3.00%	3.05%
4천만 원 초과~7천만원 이하	3.05%	3.15%	3.25%	3.30%
7천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하	3.30%	3.40%	3.50%	3.55%

이처럼 소득이 높을 수록 금리도 높게 적용됩니다.

• 대출 금리는 대출기간과 연소득에 따라 최소 2.45%에서 최대 3.30% 입니다.
• 생애최초 신혼가구의 경우 위 금리에서 0.3% 낮은 금리를 적용합니다.
• 고정금리와 5년 단위 변동금리 중 선택 가능합니다.

시중 주택담보대출 금리는 4% 대이며, 디딤돌대출이 비교적 낮은 금리 상품인 것을 확인할 수 있습니다.

최소 금리와 최대 금리 적용하였을 때 이자를 비교해보겠습니다.

구분	금리 2.45%	금리 3.55%
월 납입금	785,052원	875,910원
총 이자액	82,618,872원	125,325,076원

• 대출금 2억, 대출기간 30년, 원리금균등분할상환 시
• 월 납입금 약 12만원 차이
• 총 이자액 약 4300만 원 차이

금리는 1.1% 차이지만, 총 이자에서는 약 4300만원 차이가 납니다. 이와 같이 대출원금과 대출기간이 크기 때문에 최대한 금리를 줄이는 게 중요합니다.

디딤돌대출 이자 계산이 필요하다면, 아래 대출 이자 계산기를 이용해 보시기 바랍니다.

다음은 금리를 낮출 수 있는 우대금리에 대해 알아보겠습니다.

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2) 디딤돌대출 우대금리

디딤돌대출은 우대금리와 추가우대금리로 금리를 최대 1.5%까지 낮출 수 있는데요?

디딤돌대출 우대금리는 다음과 같습니다.

디딤돌대출 우대금리

구분	우대금리
연소득 6천만 원 이하 한부모가구	0.5%
장애인가구	0.2%
다문화가구	0.2%
신혼가구	0.2%
생애최초주택구입자	0.2%

우대금리 조건에 해당된다면 최대 0.5%까지 이자율을 낮출 수 있습니다.

단, 우대금리는 중복 적용 불가능합니다.

이어서 추가우대금리에 대해 알아보겠습니다.

디딤돌대출 추가우대금리

중복 적용이 가능한 추가우대금리는 다음과 같습니다.

구분	추가우대금리
청약종합저축 가입자 (본인 또는 배우자)	1. 가입기간 5년 이상, 60회차 이상 납입 : 0.3% 2. 가입기간 10년 이상, 120회차 이상 납입 : 0.4% 3. 가입기간 15년 이상, 180회차 이상 납입 : 0.5%
부동산 전자계약 체결	0.1%
다자녀가구	1. 다자녀가구 : 0.7% 2. 2자녀가구 : 0.5% 3. 1자녀가구 : 0.3%
신규 분양주택 가구	0.1%

• 신규 분양주택 : 준공 전 분양아파트 또는 준공 후 분양전환 임대아파트의 최초 분양계약체결 가구
• 중복적용 가능
• 우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.5% 미만인 경우, 금리 1.5%를 적용합니다.
• 우대금리 적용 후 청약통장 해지 시 우대금리는 제외됩니다.

청약통장의 가입기간과 납입횟수가 많을수록 추가우대금리를 더 받을 수 있습니다. 청약통장이 없다면 통장을 개설하여 오래 유지하시는 게 중요합니다.

다음은 디딤돌대출의 한도에 대해 알아보겠습니다.

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5. 디딤돌대출 상환방법

1) 대출 상환방식

대출상환방식으로 어떤 방법을 선택해야 하는지 고민되시나요?

대출상환방법을 쉽고 빠르게 정리해드리겠습니다.

디딤돌대출 상환방식에는 3가지 방식이 있습니다.

1. 원리금 균등상환방식
2. 원금 균등상환방식
3. 체증식상환방식

자세한 내용은 아래에서 그래프와 표를 함께 확인하시기 바랍니다.

구분	원리금균등상환방식	원금균등상환방식	체증식상환방식
내용	1.원금 + 이자 만기까지 균등하게 상환	1. 원금 : 균등하게 상환 2. 이자 : 대출잔액에 따라 계산	1. 일정기간 이자만 납부 2. 만기까지 매월 상환액 증가
상환금액	매월 동일한 금액 상환	매월 동일한 원금 상환 이자는 줄어듦	매월 상환 금액 증가
특징	동일한 금액을 상환하여 재정 관리 수월	총 이자액과 상환액이 가장 적다	총 이자액과 상환액이 가장 많다.

대출금액 2억원, 대출기간 30년, 금리 2.0% 대출받았을 때, 상환방식 별 상환금액을 비교해보겠습니다.

구분	원리금균등상환방식	원금균등상환방식	체증식상환방식
1회차 납입액	739,238	884,322	339,726
180회차 납입액	739,238	726,361	782,035
360회차 납입액	739,238	556,699	1,290,820
총 이자	66,118,739	60,162,624	82,041,385

총 이자액은 체증식 > 원리금균등 > 원금균등상환방식 순서대로 높습니다.

• 체증식상환방식은 납입액이 초반에 30만원대로, 원금 균등보다 절반 이상으로 작은 금액입니다. 초반의 이자 부담을 덜 수 있는 방법은 체증식 상환 방식입니다.
• 원금균등상환방식은 초반 이자 부담이 크지만, 매달 이자가 줄면서 부담도 덜 수 있습니다.
• 원리금균등상환방식은 매달 이자 계산이 번거로우신 분들에게 추천 드립니다.

초반에 수입이 적고, 해가 지날 수록 수입이 늘어날 가능성이 있는 청년분들에게는 체증식 상환방식을 추천 드립니다.

대출 기간이 최대 30년으로 긴 점, 물가 상승률과 수입 증가 가능성 등 여러가지 조건을 고려하여 자신에게 맞는 상환방식을 선택하시기 바랍니다.

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2) 이자 납입방법

위의 3가지 상환방식 중 1가지를 선택하여 이자를 납입하시면 됩니다.

1. 이자납입일 설정 후 매월 이자 납입
2. 이자 납입일은 연도별 1회 변경 가능합니다.

구분	내용
상환 방식	원리금 균등/ 원금균등 / 체증식 중 1 선택
대출 기간	10년 / 15년 / 20년 / 30년 중 1 선택
거치 기간	0년 또는 1년 선택 가능

• 대출 이용기간은 10년, 15년, 20년, 최대 30년 중 선택하실 수 있습니다.
• 거치기간은 무거치 또는 1년으로 선택 가능합니다. (이자만 납부하는 기간)

거치기간 1년을 선택한다면, 해당 기간에는 이자만 납부하면 되기때문에 이자 부담을 덜 수 있습니다.

다음은 디딤돌 대출 신청방법에 대해 알아보겠습니다.

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중도상환수수료는 언제까지?

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6. 디딤돌대출 신청방법

1) 디딤돌대출 신청절차

디딤돌대출은 언제 신청해야 하는지, 어떻게 신청하는지 궁금하셨나요?

지금 바로 디딤돌대출 신청방법을 쉽고 빠르게 알려드리겠습니다.

신청 방법에는 비대면과 은행방문 등 3가지 방법이 있습니다.

1. 한국주택금융공사 인터넷 금융서비스
2. 주택도시기금 기금e든든
3. 은행 방문신청

• 2023년도 8월부터 12월까지 한국주택금융공사HF 에서는 신청하실 수 없습니다. (주금공 연간 한도 소진)

따라서, 2023년도 8월부터 12월까지는 주택도시보증공사(HUG)와 수탁은행(취급은행)을 통해서만 가능합니다.

디딤돌대출 신청절차는 다음과 같습니다.

1. 주택 매매계약서 작성
2. 디딤돌 대출 신청
3. 대출 적격 심사(2~3주 소요)
4. 대출 승인
5. 은행에 방문 (서류 작성, 은행과 연계된 법무사와 부동산 등기 관련 업무 진행)
6. 잔금일 날 전입신고 (은행에 전입세대열람 내역, 주민등록등본 서류 제출)

첫번째로 주택 매매계약서 작성이 완료되면 디딤돌 대출을 신청할 수 있습니다.

대출 적격 심사 후 대출 승인이 나면 은행 방문이 필요합니다.

또한, 잔금일 날 전입신고 후 은행에 서류 제출을 하시면 됩니다.

• 소유권이전등기 전에 대출 신청
• 소유권이전등기를 한 경우 : 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청
• 생애최초 주택구입자 : 200만원 한도 내에서 취득세 면제
• 취득세 면제를 받은 경우 상속 외 3개월 이내 추가 주택 취득 및 3년 이내 취득주택 임대 등 용도변경이 금지됩니다.

다음으로 기금e든든, 은행방문 신청방법에 대해 알아보겠습니다.

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매매 계약서 작성시 특약 내용 넣기

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2) 디딤돌대출 기금e든든 신청방법

기금e든든 홈페이지 디딤돌대출 신청 방법은 다음과 같습니다.

1. 기금e든든 홈페이지 접속
2. 공인인증서 로그인 필요
3. 대출신청 – 주택구입자금대출
4. 정보제공 동의하기
5. 서류제출 자동화(스크래핑)
6. 내집마디딤돌대출 선택
7. 인적사항 입력(주소, 직장 등)
8. 주택정보 입력(대상주택 주소, 매매가격 등)
9. 우대사항 입력(우대금리 적용)
10. 대출조건 입력(대출 신청금액, 대출기간 등)
11. 대출 신청내역 확인
12. 신청완료

이처럼 기금e든든 홈페이지에서 자동서류제출이 가능하며, 디딤돌대출 신청을 할 수 있습니다.

스크래핑 동의시 서류 자동제출(스크래핑)되므로 따로 제출할 서류가 없습니다.

단, 스크래핑 내용이 사실과 다른 경우에는 수탁은행 영업점을 방문하여 신청하시기 바랍니다.

• 대출신청 진행상황은 기금e든든 > 마이페이지 > 대출신청현황에서 확인할 수 있습니다.
• 기금e든든 대출 신청은 연중 24시간 가능합니다.

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3) 디딤돌대출 은행방문 신청방법

다음은 은행 방문 신청 방법입니다.

1. 서류 구비
2. 은행 방문
3. 디딤돌대출 신청

디딤돌대출 기금수탁은행은 다음과 같이 7곳의 은행사가 있습니다.

1. 우리은행
2. KB국민은행
3. NH농협은행
4. 신한은행
5. 하나은행
6. 대구은행
7. 부산은행

은행 방문시에는 다음과 같은 서류가 필요합니다.

은행 방문신청 구비서류

1. 주민등록등본(1개월 이내 발급) 및 기타증명서(필요시, 가족관계증명서, 혼인관계증명서 등)
2. 소득입증서류(본인 및 배우자의 원천징수영수증, 소득금액증명원 등)
3. 재직입증서류(본인 및 배우자의 재직증명서, 사업자등록증, 건강보험자격득실확인서)
4. 재산세과세(미과세)증명원
5. 매수 예정 아파트 부동산 등기사항전부증명서(등기부등본)
6. 기타 필요시 제출서류

위의 필요 서류를 확인하여 은행 방문 시 지참하시기 바랍니다.

디딤돌대출 온라인 신청 시에 등본 서류 등을 자동 제출할 수 있지만, 은행 방문신청 시에는 미리 서류 구비가 필요합니다.

은행 방문 신청은 담당자가 접수를 취합하여 신청하기 때문에 심사 시간이 오래 걸릴 수 있습니다. 따라서 기금e든든 온라인 신청 방법을 추천 드립니다.

주택도시보증공사(HUG)에서도 기금e든든 신청을 권고하고 있습니다.

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7. 디딤돌대출 후기

다음은 디딤돌대출을 받으신 후기 영상을 살펴보겠습니다.

이처럼 디딤돌대출을 이용한다면 매매가 최대 80%까지 내집마련을 할 수 있습니다.

다음은 디딤돌대출에 대해 많이 궁금해하시는 내용을 알아보겠습니다.

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8. 자주 묻는 질문 FAQ

디딤돌대출 자산심사 상담은 주택도시보증공사 고객센터(1566-9009) 및 심사 진행 담당자 번호로 문의하시기 바랍니다.

대출 심사 관련 상담은 디딤돌대출 취급 은행 지점에서도 가능합니다.

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9. 마무리

이렇게 디딤돌대출의 조건과 금리, 신청방법까지 자세히 알아보았습니다.

한국주택금융공사(HF) 디딤돌대출 연간 한도가 소진된 것은 2021년에 이어 두 번째입니다.

이처럼 내집마련을 하시는 많은 분들이 디딤돌대출 상품을 이용하고 계십니다.

주택담보대출은 주택의 가격이 큰 만큼 저금리 상품을 찾는 게 중요한데요?

앞서 살펴본 디딤돌대출은 2%대로 최대 4억원까지 주택담보대출이 가능합니다.

주택담보대출을 알아보고 계시다면, 지금 바로 기금e든든에서 디딤돌대출을 신청하시기 바랍니다.

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정부 지원 혜택 적극 활용하기

• 신생아 특례대출 조건 및 대환신청(주택 구입 최대 5억원 대출)
• 청년 버팀목전세자금대출 조건 및 금리(최대 2억원 대출 가능)
• 무직자 정부지원대출 및 비상금대출(9가지 대출상품 비교)

글 참고 : 주택도시기금