대출 이자 계산방법과 상환방식에 대해 궁금하셨나요?
살다 보면 언젠가 한번쯤 이용하게 되게 바로 대출입니다.
대출에 대해 얼마나 잘 알고 있는지에 따라 매월 납부해야 하는 이자 금액이 달라지기도 합니다.
이 글에서는 대출 이자 계산, 대출 종류 등 모든 것을 쉽고 빠르게 알 수 있습니다.
바로 아래에서 확인하시기 바랍니다.
글의 순서
1. 대출 신청하기 전에 알아야 할 사항
수많은 금융상품과 정보는 우리들의 선택을 방해하기도 합니다.
금융에 대한 지식이 없다면, 어떤 상품을 선택하는 게 합리적인지 판단력이 떨어질 수밖에 없습니다.
따라서 현명한 소비와 선택을 위해 오늘은 대출용어에 대해 알아보겠습니다.
대출의 목적은 내집마련, 전세금 마련, 신용대출 등 여러가지가 있는데요?
대출의 목적에 따라 대출 종류도 다양하며, 어떤 상품을 선택하느냐에 따라 이자와 한도가 몇 천만 원까지 차이가 날 수 있습니다.
따라서 대출을 실행하기 전에 대출에 대한 이해와 상세한 대출 계획이 필요합니다.
다음 대출을 신청하기 전에 정리가 필요한 항목들입니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 1. 대출 목적 | 주택 마련/ 차량 구매/ 비상금 / 생활비 등 |
| 2. 대출 금액 | 필요 금액 |
| 3. 대출 종류 | 1금융권 / 2금융권 / 정부 지원 대출 |
| 4. 대출 상품 비교 | 금리 / 한도 / 혜택 비교 |
| 5. 상환 계획 | 상환 방식 선택 / 감당 가능한 월 이자금액 계산 |
위 내용에 대해 본인의 상황을 천천히 정리해 보시기 바랍니다.
대출을 무작정 신청하기보다 자신에게 가장 유리한 대출 상품이 무엇인지 알아보고 결정하는 것이 좋습니다.
대출의 목적과 금액, 종류 등을 알아보기 위해서는 먼저 대출에 대한 이해가 필요한데요?
다음은 대출을 알아볼 때 중요한 대출 용어에 대해 알아보겠습니다.
2. 대출 용어
1) 금리 종류
금리란 대출받은 돈을 갚을 때 적용 받는 이자를 나타냅니다.
대출 금리가 1% 오르면, 1인당 평균 이자 부담 증가액은 238만원으로 커집니다. 따라서 최대한 적은 대출 금리를 받는 게 중요한데요?
금리 종류는 위의 그래프와 같이 총 3가지가 있습니다.
- 고정금리 : 금리 일정하게 유지
- 변동금리 : 시장 금리에 따라 변동
- 혼합금리 : 일정 구간 고정금리, 나머지 기간 변동금리 적용
대출 금리는 일반적으로 연간 비율로 표시되며, 대출 금액과 이자율에 따라 얼마나 많은 이자를 지불해야 되는지 결정됩니다.
예를 들어 대출 금액 1,000만 원, 대출 금리 5%를 적용한다면 이자는 다음과 같습니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출 금액 | 10,000,000원 |
| 연 이자율 | 5% |
| 총 이자 | 500,000원 (1,000만 원 x 5%) |
| 월 납입 이자 (만기일시상환) | 41,667원 (500,000원 / 12개월) |
- 이자 = 대출 금액 x 금리
- 총 이자 = 10,000,000원 x 5% = 500,000원
- 월 납입 이자 = 500,000원 / 12개월 = 41,667 원 매달 납입
총 이자는 50만 원 이며, 월 납입금은 50만 원을 12개월로 나눈 41,667원입니다.
위의 내용은 이자 납부를 만기일시상환으로 계산했을 때 금액입니다.
이처럼 대출 상환방식에 따라 이자금액이 달라지는데요?
다음은 대출 상환방식에 대해 알아보겠습니다.
2) 대출 이자 계산방법
대출 이자 계산 방법은 상환 방식에 따라 3가지로 나뉘는데요?
여기서, 상환이란 대출 이자와 원금을 갚는 것입니다.
대출 상환방식에는 아래와 같이 3가지 방식이 있습니다.
원리금 균등상환
- 원리금 균등상환은 원리금을 대출 기간 동안 동일한 금액으로 상환하는 방식입니다.
- 매월 동일한 원리금(원금+이자)을 납부하기 때문에 예산을 관리하기 쉽습니다.
- 원리금 = 원금 1000만 원 + 이자 50만 원 = 1,050만원
원금 균등상환
- 원금 균등상환은 매월 상환금액 중 원금 상환액은 일정하게 납입하며, 이자는 줄어드는 방식입니다.
- 매달 갚아야 하는 원금이 줄어들기 때문에, 남은 원금에 따라 이자도 줄게 됩니다.
만기 일시상환
- 만기일시상환은 매달 이자만 납부하며, 만기 시 원금을 한번에 갚는 방식입니다.
- 예를 들어 1억원을 5년 만기일시상환 한다면, 5년 동안 이자만 납부하며 만기 시에 1억을 갚는 방식입니다.
- 초기 부담은 가장 적지만 총 이자금액은 가장 큽니다. 매달 이자를 적용하는 원금이 줄어들지 않기 때문입니다.
아래 표에서 3가지 상환방식의 장단점을 비교해보겠습니다.
| 구분 | 원리금 균등상환 | 원금 균등상환 | 만기 일시상환 |
|---|---|---|---|
| 내용 | 원리금 매달 동일하게 납부 | 매달 동일한 원금 납부, 이자는 감소 | 매달 이자만 납부, 원금은 만기시 납부 |
| 장점 | 월 상환액 동일, 관리하기 쉬움 | 이자 부담이 매달 줄어듦 | 만기 전까지 이자 부담이 적음 |
| 단점 | 초기 월 상환액 부담 | 초기 월 상환액 부담 | 총이자 금액이 가장 큼 |
예를 들어, 대출 1,000만 원, 대출기간 12개월, 금리 4.0% 적용한다면 이자는 다음과 같습니다.
| 구분 | 원리금 균등상환 | 원금 균등상환 | 만기 일시상환 |
|---|---|---|---|
| 1개월차 납입액 | 851,499원 | 866,666원 | 33,333원 |
| 12개월차 납입액 | 851,499원 | 836,114원 | 10,033,333원 |
| 총 이자 | 217,983원 | 216,661원 | 399,996원 |
위와 같이 1,000만 원을 대출하였을 때 원리금 균등상환과 원금 균등상환 방식은 이자금액 차이가 얼마 나지 않습니다.
하지만 대출 금액 클수록 상환방식에 따라 이자금액 차이가 많이 나는데요?
예를 들어, 대출 1억 원, 대출기간 5년, 금리 4.0%를 적용한다면 이자는 다음과 같습니다.
| 구분 | 원리금 균등상환 | 원금 균등상환 | 만기 일시상환 |
|---|---|---|---|
| 1개월차 납입액 | 1,841,652원 | 1,999,996원 | 333,330원 |
| 30개월차 납입액 (중간) | 1,841,652원 | 1,838,886원 | 333,330원 |
| 60개월차 납입액 (만기) | 1,841,652원 | 1,672,256원 | 100,333,330원 |
| 총 이자 | 10,498,790원 | 10,166,400원 | 19,999,800원 |
위와 같이 1억을 빌리게 된다면, 3가지 상환방식의 장단점이 돋보입니다.
만기일시상환은 5년간 33만 원의 이자만 납입하면 되지만, 총 이자는 2천만 원으로 가장 높습니다.
원리금 균등상환과 원금 균등상환의 총 이자액은 약 33만 원 정도 차이가 나는 걸 확인할 수 있습니다.
상환방법에 대해 고민하시는 분들을 위해 아래와 같이 추천 드립니다.
- 매월 납부하는 이자에 신경 쓰고 싶지 않다면? : ‘원리금 균등상환방식’ 추천
- 총 이자 금액이 가장 적은 걸 선택하고 싶다면? : ‘원금 균등상환방식’ 추천
- 매월 납부하는 이자 부담을 덜고 싶다면? : ‘만기 일시상환방식’ 추천
단, 각 상환 방식에 따라 이자 금액의 차이가 크다는 점과 장단점을 충분히 이해하시고, 신중하게 선택하시기 바랍니다.
- 거치기간 : 이자만 납부하는 기간
- 1년 거치, 3년 상환방식 : 1년은 이자만 납부, 3년은 원금과 이자 함께 납부
- 상환부담완화제도로 이자 부담을 줄여주며, 일부 상품에서 이용할 수 있습니다.
상환방식에 대해 더 궁금하신 분들은 아래 영상도 참고하시기 바랍니다.
대출 이자 계산기
매달 나가는 이자 금액을 알고 싶다면, 아래의 대출 이자 계산기를 통해서 빠르게 확인하실 수 있습니다.
대출금액과 기간, 금리 등을 입력하면 매월 상환하는 이자금액까지 확인 가능합니다.
다음은 1금융권과 2금융권의 차이점에 대해 알아보겠습니다.
3) 1금융권 2금융권 차이
금융권이란 은행과 같이 돈을 받아서 다른 사람에게 빌려주는 곳입니다.
1금융권과 2금융권을 나누는 이유는 무엇일까요?
바로 기관에 따라 금융 활동의 성격과 규제, 역할을 구분하기 위해서 입니다.
아래의 표를 통해서 차이점을 확실히 구분할 수 있습니다.
| 구분 | 1금융권 | 2금융권 |
|---|---|---|
| 내용 | 은행 | 은행이 아닌 금융 회사 |
| 특징 | 은행법 적용 | 은행법 미적용 |
| 장점 | 1. 대출 금리 낮음 2. 안정적 3. 취급 상품 다양 4. 지점수 많음 | 1. 대출 조건 덜 까다로움 2. 예금 금리 높음 |
| 단점 | 1. 예금 금리 낮음 2. 대출 조건 까다로움 | 1. 대출 금리 높음 2. 안정성 비교적 낮음 |
| 종류 | 한국은행, 지방은행, 인터넷은행(카카오,케이뱅크,토스) 농협은행, 수협은행 등 | 증권회사, 보험회사, 상호금융 (농축협, 신협, 새마을금고, 상호저축은행 등) |
여기서 가장 중요하게 봐야할 점은 바로 대출금리와 예적금 금리인데요?
2금융권은 1금융권에 비해 적용되는 금리가 높은 편입니다.
- 대출 금리 : 1금융권 < 2금융권
- 예적금 금리 : 1금융권 < 2금융권
이처럼 돈을 빌릴 때는 1금융권에서 빌려야 대출 이자가 적습니다. 반면에 예적금을 할 때는 2금융권을 이용해야 많은 이자를 받을 수 있습니다.
따라서 본인의 자금 목적에 따라 1금융권과 2금융권 중 결정하시면 되겠습니다.
또한, 많은 분들이 2금융권과 1금융권을 고민하실 때 ‘예금자 보호법’ 에 대해 관심을 가지시는데요?
예금자 보호란 금융기관이 파산했을 경우, 예금보험공사에서 예금자 1인당 최대 5천만 원까지 보호하는 법적 제도입니다.
이름과 같이 ‘예금’ 상품만 보호됩니다.
1금융권은 예금자 보호가 모두 됩니다. 다만, 2금융권은 1금융권에 비해 적용이 되지 않는 경우도 있습니다.(우체국은 나라에서 운영하며, 한도 없이 전액 보장)
따라서 2금융권 예금 상품을 보실 때는 예금자 보호가 되는지 확인 후 선택하시기 바랍니다. 또한, 예금자보호 범위(5천만 원)내에서 투자하시기를 권해드립니다.
예금자보호가 되는 은행과 상품들은 예금보험공사 홈페이지에서 자세히 확인하실 수 있습니다.
다음은 대출심사를 받을 때 영향을 주는 신용점수에 대해 알아보겠습니다.
3. 신용점수
1) 신용점수란?
신용점수는 자신이 금융 거래를 할 때 얼마나 신뢰받을 수 있는지를 나타내는 점수입니다.
신용점수는 우리의 신용 기록과 관련된 정보를 토대로 계산되는데요?
예를 들어 대출을 제때 상환하고 신용카드를 적절히 사용하는 등 금융 거래에서 신뢰성을 보이면 신용점수가 올라갑니다. 반면에 연체를 하거나 대출금액이 많은 경우 신용점수가 낮아질 수 있습니다.
신용점수를 잘 관리한다면, 대출과 신용카드 등에서 문제없이 이용할 수 있습니다.
다음은 신용점수 확인하는 방법에 대해 알아보겠습니다.
2) 신용점수 확인방법
요즘에는 핸드폰으로 간단하게 자신의 신용점수를 확인할 수 있습니다.
많은 분들이 사용하는 방법은 바로 네이버, 카카오뱅크, 토스 앱인데요?
이용방법은 다음과 같습니다.
- 네이버 : 네이버 페이 > 내 자산 > 신용점수 > 신용점수 확인
- 토스 앱 : 전체 > 내 신용점수 > 신용점수 확인
- 카카오뱅크 앱 : 더보기 > 내 신용정보 > 신용점수 확인
이와 같이 휴대폰만 있다면 간단하게 나의 신용점수를 확인할 수 있습니다.
다음은 중요한 신용점수 관리방법에 대해 알아보겠습니다.
3) 신용점수 관리방법
- 신용점수 조회에는 신용에 영향 없음 : 자신의 신용점수를 조회해도 이에는 신용점수에 부정적인 영향을 미치지 않습니다.
- 연체하지 않기 : 신용카드, 세금, 과태료, 대출이 등 적은 금액이라도 자주, 오랜 기간 연체하면 신용점수가 떨어집니다. 10만 원 이상 결제액을 영업일 기준 5일 이상 미납시에 카드사와 금융기관에 미납 정보가 공유됩니다.
- 신용점수 올리기: 건전한 신용 관리를 위해 신용점수를 정기적으로 조회하고, 가산점을 얻을 수 있는 서류를 신용평가사에 제출하여 신용점수를 올릴 수 있습니다. (국세청 소득금액증명, 건강보험 납부내역, 통신비 납부내역 등) 네이버, 토스, 카카오뱅크에서 신용점수 확인 후 ‘신용점수 올리기’ 버튼을 누르시면 서류가 제출됩니다.
- 체크카드 사용 : 신용카드뿐만 아니라 체크카드의 사용도 신용점수에 긍정적 영향을 줍니다. 체크카드를 꾸준히 사용하고, 연체가 없을 경우에 신용점수에 긍정적인 영향을 줍니다.(월 30만 원 이상, 6개월 이상 사용시 최대 40점 가점)
- 일시불 결제하기 : 카드 한도에 비해 할부액이 쌓이면 신용점수가 떨어질 수 있습니다. 따라서 신용카드의 월 한도액 30% 이하로 할부를 사용하시는 게 좋습니다.
- 현금서비스, 리볼빙 자제 : 카드사 현금서비스와 리볼빙 서비스는 신용점수에 부정적인 영향을 줍니다. 자주 사용하거나 연체가 있을 경우 신용점수가 떨어지니 자제하시기 바랍니다.
- 부채는 하나로 묶기 : 현재 연체가 있다면 부채를 하나로 묶는 것을 추천드립니다. 왜냐하면 매월 나가는 이자의 금액과 날짜가 흩어져있다면, 깜빡하고 이자를 못 내는 경우가 있기 때문입니다. 따라서 카드 할부가 여러개 있다면 차라리 신용대출로 카드 할부금을 갚고, 대출금을 매달 갚으시기 바랍니다.
- 마이너스 통장 사용 : 급한 돈이 있을 때는 현금서비스 사용보다 마이너스 통장 사용을 권해드립니다. 카드론이나 현금서비스를 사용하면 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있으며, 마이너스 통장은 영향이 비교적 적습니다.
이처럼 신용점수를 관리한다면, 낮은 금리로 많은 금액을 대출받을 수 있습니다.
당장 대출이 필요하지 않으시더라도 나중에 큰 돈이 필요한 내집마련이나 전세자금 마련이 필요한 경우 큰 기회로 돌아올 것입니다.
따라서 꾸준히 신용점수에 관심을 가지고, 위의 방법을 참고하여 관리하시기 바랍니다.
다음은 대출 상품의 종류에 대해 알아보겠습니다.
4. 대출 상품 비교
1) 대출 상품 종류
은행연합회에 따르면 대출 종류에는 크게 3가지 대출이 있습니다.
- 신용대출
- 주택담보대출
- 전세자금대출
3가지 대출 종류의 차이점은 다음과 같습니다.
신용대출이란 담보와 보증인 없이 본인의 신용만으로 대출을 받는 상품입니다. 따라서 신용점수가 대출 심사에서 중요합니다. 신용대출 기준은 대출 신청자의 직업, 소득, 금융기관 거래 실적, 재산상태 등에 따라 대출 여부와 한도 및 금리가 결정됩니다.
주택담보대출이란 금융기관(은행)에 주택을 담보로 제공하고, 대출을 받는 상품입니다. 주택 가격과 신청자의 소득에 따라 대출 한도가 결정됩니다.
전세자금대출은 임차인이 전세계약을 할때, 은행이 임차인을 대상으로 대출을 해주는 상품입니다. 전세자금대출 또한 주택 가격과 신청자의 소득에 따라 대출 한도가 결정됩니다.
2) 대출 비교하기
각 대출 목적에 따른 대출상품들을 한번에 알아볼 수는 없을까요?
바로 금융감독원 홈페이지와 은행연합회 소비자포털 홈페이지에서 가능합니다.
| 구분 | 바로가기 |
|---|---|
| 1. 개인 신용대출 | 금융감독원 홈페이지 은행연합회 홈페이지 |
| 2. 주택담보대출 | 금융감독원 홈페이지 |
| 3. 전세자금대출 | 금융감독원 홈페이지 |
전세자금대출 비교하기 – 금융감독원 홈페이지
위의 화면과 같이 금융감독원 홈페이지에서 전세금, 상환방식 등 조건을 입력하면 모든 대출 상품을 확인할 수 있습니다.
상품명과 금리방식, 평균금리까지 확인 가능합니다.
대출 한도는 오른쪽 ‘상세정보’를 클릭하면 확인할 수 있는데요?
위와 같이 금융감독원 홈페이지에서 대출한도와 가입방법 등 상세 정보를 확인할 수 있습니다.
지금 바로 내가 찾고있는 대출 상품의 한도와 금리 등을 비교해 보시기 바랍니다.
다음은 대출 거절사유에 대해 알아보겠습니다.
5. 대출 거절사유
1) 대출 거절사유
신용정보는 개인의 대출 상환 능력을 보여주는 것이기 때문에 대출 거절 사유는 보통 신용정보와 관련이 있습니다.
다음 거절 사유들을 참고하시기 바랍니다.
- 연체대출금 소유자 : 미납, 연체 이력이 있는 경우
- 낮은 신용등급 : 저신용자의 경우 대출이 거절될 수 있음
- 회생, 파산, 면책 신청자 : 대출 신청 어려움
- 미성년자 : 법적으로 미성년자 대출 불가
- 금전적 손실 : 해당 금융기관에 손실을 입힌 경우 대출 거절 가능
- 금융사기 기록 : 금융사기 관련 기록이 있으면 대출 어려움
- 보증보험 발급 불가능 : 보험증권 발급이 필요한 경우, 발급 불가 시 대출 어려움
- 대출조건 미달 : 대출 상품의 조건 미달 대출 어려
위의 사항에 해당되는 경우, 안타깝지만 대출이 거절될 수 있습니다. 그러나 해결 방법은 있는데요?
다음 대출 거절 해결방법을 확인하시기 바랍니다.
2) 대출 거절 해결방법
대출이 거절되었을 때는 다음과 같은 해결방법을 고려할 수 있습니다.
- 신용점수 올리기: 신용점수를 향상시키는 것은 대출 신청 시 거절을 피하는 데 도움이 됩니다. 현재의 신용점수를 확인하고, 미납금 상환, 신용카드 사용 점검 등 신용점수 관리가 필요합니다.
- 대출상품 선택 변경: 거절된 대출 상품이나 대출 금액을 다시 검토하고, 현재의 금융 상황에 더 적합한 대출 상품을 선택할 수 있습니다. 금융감독원 홈페이지 등에서 조건이 가능한 대출 상품들을 검색해 보시기 바랍니다.
- 담보 고려: 담보를 제공하여 대출 신청을 다시 시도할 수 있습니다. 주택이나 자동차와 같은 자산을 담보로 대출 신청할 경우, 신뢰도에 따라 대출이 승인될 수 있습니다.
- 정부지원 상품 확인: 저신용자 분들을 위해 정부에서 지원하는 다양한 금융 상품들이 있는데요? 자세한 사항은 서민금융진흥원 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.
대출 거절되었을 때는 위와 같은 해결방법을 이용하시기 바랍니다.
또한, 신용점수 관리방법을 참고하여 꾸준하게 신용정보를 관리하시기 바랍니다.
6. 마무리
이와 같이 대출 용어와 정보에 대해 이해하고 있다면, 합리적인 소비와 선택이 가능합니다.
소액 생계비 대출을 받은 20대 4명 중 1명은 이자를 제때 갚지 못하고, 미납자가 늘고 있는 추세입니다.
이처럼 연체를 하게 된다면, 신용점수에 악영향을 주고 결국 나중에는 대출조차 받지 못하는 상황이 올 수 있습니다.
따라서 글 말머리에서 소개해드린 것처럼 자신이 갚을 능력이 되는지, 계획을 세운 후에 대출을 실행하시기 바랍니다.
이 글이 여러분의 금융 생활에 도움이 되기를 바라며 글을 마치겠습니다.
하루뷰 블로그에서 정부지원 혜택과 금융정보, 금융상품 등 유용한 정보를 확인하시기 바랍니다.
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